CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ
ಇಂದಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಎನ್ನುವುದು ಅನಿವಾರ್ಯವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಧನವಾಗಿದೆ. ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚ, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ಮನೆ ನಿರ್ಮಾಣ, ವ್ಯವಹಾರ ಆರಂಭ, ಅಥವಾ ತುರ್ತು ಅಗತ್ಯ – ಈ ಎಲ್ಲ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಿದಾಗ “CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ” ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ರಿಜೆಕ್ಟ್ ಮಾಡಿದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
ಬಹುತೇಕ ಜನರು ಇದೇ ಪ್ರಶ್ನೆ ಕೇಳುತ್ತಾರೆ: “ನನ್ನ CIBIL 580 ಇದೆ, ನನಗೆ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತಾ?”
ಉತ್ತರ — ಹೌದು, ಕೆಲವು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸಿಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಸರಿಯಾದ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು? ಅದು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ?
ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ನೀಡುವ ಪ್ರಮುಖ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ TransUnion CIBIL. ಈ ಸಂಸ್ಥೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆ, EMI ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆ, ಲೋನ್ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಇತ್ಯಾದಿಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಿ 300 ರಿಂದ 900 ರೊಳಗಿನ ಸ್ಕೋರ್ ನೀಡುತ್ತದೆ.
ಸ್ಕೋರ್ ವರ್ಗೀಕರಣ:
750 – 900 → ಅತ್ಯುತ್ತಮ (Loan Approval ಸುಲಭ)
700 – 749 → ಉತ್ತಮ
650 – 699 → ಸರಾಸರಿ
600 – 649 → ದುರ್ಬಲ
300 – 599 → ಅಪಾಯದ ಮಟ್ಟ
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 750 ಮೇಲ್ಪಟ್ಟ ಸ್ಕೋರ್ನ್ನು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ NBFC ಗಳಲ್ಲಿ ನಿಯಮಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಸಡಿಲವಾಗಿರಬಹುದು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಆಗಲು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳು
EMI ಪಾವತಿ ತಡ
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಮಿಸ್
Loan Settlement (Full & Final)
ಹೆಚ್ಚು Hard Enquiry
Credit Utilization 50% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು
ಹಳೆಯ Default ದಾಖಲೆ
Guarantor ಆಗಿ ಇತರರ ಲೋನ್ ಡಿಫಾಲ್ಟ್
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು 10 ಪ್ರಮುಖ ಮಾರ್ಗಗಳು
1️⃣ NBFC ಮೂಲಕ ಸಾಲ
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕಠಿಣ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದರೂ NBFC (Non-Banking Financial Company) ಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಲವಚಿಕವಾಗಿರುತ್ತವೆ.
ಉದಾಹರಣೆ:
Bajaj Finserv
Tata Capital
ಇವರು 600–650 ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೂ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿದರ 18% ರಿಂದ 28% ವರೆಗೆ ಇರಬಹುದು.
2️⃣ Gold Loan – ವೇಗ ಮತ್ತು ಭದ್ರತೆ
ಚಿನ್ನ ಇದ್ದರೆ CIBIL ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಅತ್ಯಂತ ಸುಲಭ ಮಾರ್ಗ Gold Loan.
Muthoot Finance
Manappuram Finance
ಇಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಆಧಾರವಾಗಿ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. Approval ವೇಗವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
3️⃣ Secured Loan ಆಯ್ಕೆ
FD, Property, Insurance Policy ವಿರುದ್ಧ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು. Secured Loan ನಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ರಿಸ್ಕ್ ಕಡಿಮೆ.
4️⃣ Guarantor ಮೂಲಕ ಸಾಲ
ಉತ್ತಮ CIBIL ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿದ್ದರೆ approval chance ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.
5️⃣ Joint Loan
ಪತಿ-ಪತ್ನಿ ಅಥವಾ ಕುಟುಂಬ ಸದಸ್ಯರೊಂದಿಗೆ Joint Loan ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ Income Combine ಆಗುತ್ತದೆ.
6️⃣ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ
₹20,000 – ₹50,000 ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಆರಂಭಿಸಿ EMI ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು.
7️⃣ Salary & Income Proof ಬಲವಾಗಿರಲಿ
3–6 ತಿಂಗಳ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್, IT Return, Form-16 ಇದ್ದರೆ approval ಸುಲಭ.
8️⃣ P2P Lending Platforms
Peer-to-Peer ಪ್ಲಾಟ್ಫಾರ್ಮ್ಗಳಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. Interest rate ಹೆಚ್ಚು ಇರಬಹುದು.
9️⃣ Pre-approved Offer ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
ನೀವು ವೇತನ ಖಾತೆ ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ pre-approved loan ಸಿಗಬಹುದು.
🔟 Credit Builder Loan
ಕೆಲವು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಲೋನ್ ನೀಡಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಅವಕಾಶ ಕೊಡುತ್ತವೆ.
ಬಡ್ಡಿದರ ಎಷ್ಟು ಇರಬಹುದು?
Low CIBIL ಇದ್ದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ:
Personal Loan → 18% ರಿಂದ 30%
Gold Loan → 9% ರಿಂದ 18%
Secured Loan → ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ
ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ವಿಷಯಗಳ
EMI ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ 40% ಒಳಗೆ ಇರಲಿ
Processing Fee ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
Foreclosure Charges ಇದೆಯೇ ನೋಡಿ
Hidden Charges ಓದಿ
Agreement ಸಂಪೂರ್ಣ ಓದಿ
Fraud Loan App ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆ
ಕೆಲವು ಅಕ್ರಮ ಆಪ್ಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿದರ ವಿಧಿಸಿ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಕಿರುಕುಳ ಕೊಡುತ್ತವೆ. RBI ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ಪಡೆಯಿರಿ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು 10 ಸೂತ್ರಗಳು
✔ EMI ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ
✔ Credit Utilization 30% ಒಳಗೆ ಇಡಿ
✔ Hard Enquiry ಕಡಿಮೆ ಇಡಿ
✔ Settlement ತಪ್ಪಿಸಿ
✔ Auto-Debit ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಬಳಸಿ
✔ Old Credit Card ಬಂದ್ ಮಾಡಬೇಡಿ
✔ Loan Mix balance ಇರಲಿ
✔ Regular CIBIL Report ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
✔ Default Account Close ಮಾಡಿ
✔ Guarantor ಆಗಿ ಜಾಗ್ರತೆ ವಹಿಸಿ
ಉದಾಹರಣೆ ಕಥೆ
ರಾಮು ಎಂಬ ಉದ್ಯೋಗಿಯ CIBIL 590 ಇತ್ತು. ಬ್ಯಾಂಕ್ Personal Loan ರಿಜೆಕ್ಟ್ ಮಾಡಿತು. ನಂತರ Gold Loan ತೆಗೆದುಕೊಂಡು 12 ತಿಂಗಳು ಸಮಯಕ್ಕೆ EMI ಪಾವತಿಸಿದ. ನಂತರ ಅವನ ಸ್ಕೋರ್ 720 ಆಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು. ನಂತರ Personal Loan ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಕ್ಕಿತು.
ಇದರಿಂದ ಏನು ತಿಳಿಯುತ್ತದೆ?
Low CIBIL ಅಂತ ಜೀವನ ಮುಗಿದಂತಲ್ಲ. ಸರಿಯಾದ ಹಣಕಾಸು ಶಿಸ್ತು ಇದ್ದರೆ ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು.
ಅಂತಿಮ ಮಾತು
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸಾಧ್ಯ. ಆದರೆ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ನಿರ್ಧಾರ ಮಾಡಿ. ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿದರ, ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ನಂತರವೇ ಮುಂದುವರಿಯಿರಿ.
ಮುಖ್ಯವಾಗಿ — ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆ ಸುಧಾರಿಸುವತ್ತ ಗಮನಕೊಟ್ಟರೆ ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
Join My Telegram
Join My WhatsApp